12月14日下午，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《图谱》），全面回顾并总结了中国城市定制型商业医疗保险项目经验与成果。
各省惠民保产品数量
80.09%的产品费率集中在0-100元
《图谱》显示，在纳入统计的惠民保产品中，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0-100元，剩余13.41%的产品采取阶梯定价模式。相较于去年的费率水平，初代惠民保产品的费率有所上调。费率的差异主要受到保障责任和统筹地区的影响。
虽然惠民保产品以“低价高保障”为主打，但其可持续性一直为各界所关注。《图谱》也提出，死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动？
简单而言，在惠民保产品上，如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的，即死亡螺旋问题。
《图谱》指出，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对死亡螺旋的重要手段。减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性。此外，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键。2012年至2021年职工医保、居民医保次均住院费用较低，普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，群众“获赔”感知较低。
可见的是，多地惠民保产品出现了“一城多保”的现象。但是，近段时间，北京将两款产品“合二为一”，而浙江省也提出了省级统筹的目标。《图谱》指出，北京、大连、长春等地出现“一城多保”现象，为当地居民提供多种选择，实现人群聚类，改善资金池结构，但不可避免地分散了投保人群，规模效应难以实现。《图谱》还提出，惠民保产品可依托第三方平台资源优势，从产品销售、产品设计、理赔服务多方面优化产品服务，提高性价。
