由于近期市场利率定价自律机制鼓励中小银行降低存款利率浮动上限，一些国有银行、股份制银行也加入了存款产品的降息队伍。北京商报今日记者近日走访北京多家银行网点发现，许多银行3%以上大额存单供不应求，出现“一个很难找”的情况，其他银行客户经理也透露，该行部分大额存单利率已经下调。在分析家看来，此轮存单产品的下调是因为市场的供求关系、政策推广、在息差收窄等多重因素影响下，各家主动或被动收紧存款利率，预计将有更多银行下调长期存款利率。
几家银行的大额存单“降息”
近日，“调整银行存款利率”消息刷爆朋友圈，北京的情况如何？北京商报记者近日走访多家银行网点发现，近期已有许多银行相继调降大额存单利率，向下调节基座通常0.1-0.3百分点。
据了解，大额存单是个人和企业的银行、机构客户签发的记账式大额存款电子凭证，它有一个标准化的截止日期、最低投资额要求、市场化的存款产品，带起点高度、利率高、可移植性和其他优点。但是在市场供求中、政策推广、在息差收窄等多重因素影响下，大额存单利率一直处于下行趋势。“4月25我们银行的三年期定期存款利率降到了3.45%，此前为3.55%；三年期特色定期存单之前是3.5%，现在只剩下3.4%。”某股份制银行客户经理表示。
另一家国有银行客户经理也表示，该行自4月25日起将501万元起的3年期定期存款利率下调了0.1百分点，利率由3.35%调至3.25%。
在许多银行里4月25部分到期定期存单利率按日调整前，一些银行也早早行动起来。另一家股份制银行的客户经理今日对北京商报表示，该行大额存单利率此前一直是3.55%调至3.5%，上周再次下调，降至3.4%。据零一研究院院长余百成介绍，几家银行的大额存单利率调降主要有市场供需和政策推广两方面原因。一方面，从今年开始，受股市下跌等影响，许多基金和银行理财产品的净值已经下降，偏好将资金转移到大额存单等收益率稳定的存款产品，产品的短缺推动了存款利率的下降。另一方面，监管机构采用市场利率定价自律机制等方式，鼓励银行降低存款利率浮动上限，从而形成相对一致的市场预期。此外，在过去的一年多时间里，银行响应支持实体经济的政策，不断降低贷款端的利率，银行层面，存款端利率也下调、要求降低负债方的成本。
北京商报记者注意到，目前大部分银行的大额存单都略有下调，不过，部分银行的利率有所下降3%以下。某股份制银行大堂经理透露，今年2月之前，该银行三年期定期存款的年利率是3.5%，然后一路进入下行通道，从3.5%降至2.9%。”
谈不同银行大额存款单调下降的原因，智联金融首席研究员董希淼认为，中国在形式上实现了存款利率的市场化，对银行存款利率的定价有更大的自主权。因此，无论是大额存单还是其他存款产品利率的调整，不同的银行会根据自己的资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性的判断等因素，采取差异化战略。因此，不同银行存款利率调整时间、幅度、步骤可能有所不同，这是存款利率市场化的体现。
北京商报今日记者发现，与国有银行、股份制银行并驾齐驱，一些中小银行也采取了降息行动。“三年期存单的利率刚刚被下调至3.25%，之前是3.35%，预计后续会有所下降。”一家农商行的客户经理说。除了大额存单下调之外，还有银行定期存款产品的利率也有所下降，例如，1.股份制银行三年期特色定期存款利率如下3.5%，现在只剩下3.4%。
就配额而言，目前的利率是3%上述存单也卖得不错，配额紧张。“我们三年期存款的利率是3.35%，但是目前没有名额，顾客抢得快，商店开门后10几分钟过去了。”某国有银行大堂经理表示。
上述在4月25下调日存单利率的股份制银行客户经理也透露，尽管银行在同一天下调了三年期存单的利率0.1百分点，但是在同一天10配额放开后，他们立即销售一空。“目前没有名额，名额很紧张。”该股份制银行客户经理坦言。
“现在名额不好抢”，前述另一家股份制银行的客户经理也透露，银行暂定每周三、周五9点释放大额存单金额，建议客户提前关注手机银行。
长期存款利率下调或成趋势
近年来，在金融支持实体经济的背景下，监督并多次降低贷款市场的报价利率（LPR）利率，贷款利率大幅下降，银行的净息差逐渐收窄。根据普华永道的数据2021年中国银行业回顾与展望报告，目前已被披露2021年度报告44家A股和H上市银行净息差、净息差普遍收窄。其中，六大国有银行净息差和净息差，2021年较2020平均年缩小0.06百分点；股份制银行净息差和净息差分别收窄0.07百分点和0.03百分点；城市农村商业银行净息差和净息差分别收窄0.08百分点和0.03百分点。
许多银行高管也在2021这是在2008年的业绩发布会上透露的，2022银行年利差下行压力依然较大，总体来看，净息差仍有较小的下降空间。在分析家看来，大额存单等存款利率的下调，可能有助于银行降低负债成本，从而减缓扩散、利差缩小。一位银行业分析师认为，部分大额存单等存款利率下调，有助于降低综合负债成本，但这也可能导致少数客户调整储蓄存款结构。结合以往的经验，预计后续长期存款利率将有较大幅度下调。
“存款利率的温和下行，必然让银行贷款利率有进一步下行的空间，从而惠及实体经济。”上海金融与发展实验室主任曾刚认为，从目前情况来看，降低存款利率浮动上限，农村中小金融机构受益更多，因为它的资金来源比较单一，储蓄存款尤其是定期存款占比很高，息差大幅收窄，通过市场利率定价自律机制，引导中小银行存款利率浮动上限下调，有利于中小村镇银行为当地三农提供更好的服务。
对于后续银行存款产品的利率走势，融360数字科技研究院分析师刘银平说，目前下调存款利率的银行都是国有银行、股份制银行占主导地位，当地银行收取存款相对困难，降低利率要更加谨慎；下调的最后期限是2年期、3面向年份；下调的存款品种主要是大额存单，辅以定期存款和特种存款，高成本存款降息空间更大，预计未来将有更多银行下调长期存款利率，但一些地方银行可能会持观望态度，是否会集体下调，还要看其他同类银行的做法和自身的吸储策略。
“受内外复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势。” 董希淼进一步分析指出，终究，存款利率下行是必然趋势。对银行来说，随着存款利率逐渐下降，银行的负债成本会降低，有助于保持利差基本稳定，然后增加银行的信贷投放、向实体经济盈利的意愿和能力。对于个人储户，如果资产配置，中长期存款等产品较多，那么产量可能会下降，建议投资者平衡风险和收益的关系。
北京商报记者 孟凡霞 李海颜
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