利率是很多朋友关心的话题，存款一直是中国人最重要的投资渠道，大多数人追求的是保本保息，虽然利率不高，但是安全稳定，尤其是近几年，各种理财产品雷人、资金回撤，人们对定期存款的需求就更高了。
不过，定期存款的利率真的越来越弱了，在头两年、小银行的三年或五年定期存款利率可以达到5%以上，现在可以超越4%已经很不错了，四大国有银行的存款利率更差，长期存单的存款利率最高，仅为3.35%。
最近又出了一个“怪事”，许多大型国有银行5存款年利率实际上比3年份更低。
众所周知，存款期限越长，利率就越高，贷款利率也遵循这个逻辑，以央行公布的存款基准利率为例，三个月整存整取基准利率为1.1%、一年的期限是1.5%、三年的期限是2.75%。
又比如，一年期LPR贷款利率是3.7%、五年期LPR贷款利率是4.45%。
四大行存款利率倒挂，3年存款利率最高
持续的时间越长、占用成本较高，给予的利率补偿越多，这是银行给存款利率定价的基本逻辑，但是最近这种逻辑发生了微妙的变化。
看看宇宙第一银行中国工商银行的活期存款利率，5存款年利率是2.75%起，只有存到一定数量，才能享受3.15%工行最高利率；3年度存款是直接3.15%，享受高息不需要存到一定的量。
它不是唯一的，建设银行、中国银行5定期存款的年利率是2.75%、3年期为3.15%，和工行一样，存款利率倒挂。
下图是中国银行的手机银行APP上显示的存款利率截图。
你可以看到中国银行5存款年利率最高为2.75%、3相反，最高年存款利率已经达到3.15%。
中国工商银行、中国银行、中国建设银行存款利率倒挂，相信农行很快也会有类似的情况。
四大行是国人接触最多的银行，尤其是最近某地的一家村镇银行出现提现困难之后，大家对四大行的信任更加充分，宁愿利息少一点，保证能正常提现，防止“怪事”摔在自己身上。
当然，说点跑题的，除了四大行，国内大部分银行也很安全，尤其是在A股票上市交易的数十家银行，你不必仅仅因为恐慌就真的把所有的钱都转到四大行。
因此，四大行倒挂的存款利率对人的影响很大，全国14除了未成年人，几乎所有人都在四大行中的至少一家有存款，换言之，这关系到全国人民的钱袋子。
那么为什么四大行为会出现存款利率倒挂的情况呢？
存款利率倒挂的原因是为了减少存款利息支出
在我看来，四大行并不鼓励储户存款5年度定期存款，这样做的目的是减少存款利息支出。
比如，曾经三定期存款的年利率是3.15%、五定期存款的年利率是3.25%，假设10所有万亿元存款都是3年期或5年度定期存款，一年下来，银行需要支付的利息是一整块的差价100亿元。
现在五年存款利率调整为2.75%了，100省了一个亿，或者增加银行的利润，要么通过降低贷款利率是小微企业减轻融资负担。
国家政策层面一直在引导金融机构降低贷款利率，存款利率不降，贷款利率几乎不会降，作为一家国有银行，四大行率先垂范。
另一方面，这也反映了四大行对银行存款未来走势的判断，他们认为未来存款利率会下降，所以才降低了5年存款利率。
你凭什么这么说？/怎么会呢？
我们首先要了解银行存款的一个基本原理，即即使第二天存款利率发生变化，也不会影响前一天已经存入的银行存款利率。
比如，张三于2022年6月29日存入10一万元存入银行，存款利率是3.2%，存款期限是5年，2027年6月29在此之前10一万元是符合的3.2%计息。
2025年6月29日，国民存款利率下降，这家银行的5年存款利率下降至3%，张的存款不会受到影响，2025年6月29日至2027年6月29在几天之间或根据3.2%计息，只有在2025年6月29未来新存入的5年存款利率才会变成3%
明白了这个原理，你就能看透银行了“小心思”了。
四条判断线3明年以后定期存款的利率会下降，如果储户以高利率存款5年度定期存款，那么3年后，就算存款利率真的降了，这部分也省了5年度存款人仍然可以使用高利率2年。
因此，为什么银行不把5年存款利率调下来，存5多年的储户不仅没有利息“多赚”，相反，保存32008年能获得的收益还是少。
这一思路反映了四大行对未来存款利率的预期，但在我们看来，这不是好消息，四大国有银行比普通人拥有更多的信息，他们的判断基本接近。
换言之，银行存款利率将来会降低，长期存款利率跌破3%这只是时间问题。
中小银行存款利率会倒挂吗？
还没有，因为我没有信心这样做。
中小银行在老百姓心中的地位与四大行相差甚远，他们往往需要依靠较高的存款利率来吸引储户的存款。
根据相关规定，3年及以下的存款利率必须在基准利率的基础上再加，3.55%即存款利率上限；5年度定期存款没有基准利率，中小银行往往会对此大做文章，把利率提高到4%以上吸引长期存款资金。
利率倒挂在近期不太可能，但是未来很难说，毕竟存款利率整体下行趋势无法改变。
利率倒挂只是一种手段，存款利率逐步下降是目的。
提醒身边人不要选错存款期限
对于主要存款在四大行的储户来说，要看清楚转存的利率，千万不要把最长的五年定期存款当成理所当然，不经意间，你可能已经失去了0.4%的存款利息，而且一下子就丢了5年。
以20以万元存款为例，0.4%价差每年都要换算800元利息，5明年总计4000元，对于普通人来说不是一个小数目，差不多是很多人一个月的工资。
另外，之前多次提醒大家，一定要尽快存钱，并选择最长的一个5年度存款，这样可以避免存款利率整体下降带来的不利，提前锁定高利率。
没想到这么快就入眼了，还是同样的观点，能存三年就不要存两年一年，除非你确定三年内会用到这笔资金。
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